Máte už svůj osobní finanční plán?
Individuální řešení vyžaduje kvalitního investičního poradce!
Bohatství, hojnost, majetek, blahobyt – to jsou slova, která se objevují při správě majetku klientů (tzv. Wealth management) u většiny bankovních domů na celém světě, a tedy i v České republice. Právě v této oblasti pak hrají důležitou roli bankovní poradci a investiční specialisté.
Asi nejhlouběji se do podvědomí laiků stihl zapsat termín „privátní bankovnictví“. Nazývají se tak služby, které pokrývají komplexní řešení finančních potřeb včetně investičního a daňového poradenství. Privátní bankovnictví se tedy neomezuje pouze na správu bankovních aktiv, ale většinou zahrnuje i péči o veškerý majetek osobní, případně celé rodiny. Patří sem také správa podílů ve firmách, archivů vína, nemovitého majetku, pozemků − například vinic, ale i movitých statků, jako jsou sbírky umění.
Při pátrání v historii nalezneme první zmínky o tradici privátního bankovnictví v západní Evropě již v 18. století. V českých zemích jde spíše o mladou „bankovní disciplínu“. První pokusy o poskytování těchto služeb se objevují až počátkem devadesátých let, dynamicky se začaly rozvíjet až po roce 2000.
V čisté podobě je „Wealth management“, tedy privátní bankovnictví dostupné jen nejmovitější klientele. Abyste v zahraničí mohli těchto služeb využívat, je zapotřebí „prokázat“ majetek v hodnotě nejméně jednoho milionu dolarů. Celosvětově je takových klientů zhruba deset milionů a objem jejich prostředků přesahuje jednačtyřicet bilionů dolarů. V posledních letech je však patrný posun této objemové hranice směrem dolů. Jde o kompromis mezi objemem spravovaných prostředků a rozsahem poskytovaných služeb. V České republice tak svádí „boj“ o movitější klienty všechny velké retailové banky. Patří mezi ně i Erste Private Banking České spořitelny. Zde je pak trend snižování hranice objemu spravovaných prostředků reprezentován jiným typem služby – a tou je osobní finanční plán.
Osobní finanční plán
Problematikou zvýšení dostupnosti kvalitních služeb finančního poradenství se Česká spořitelna začala zabývat již v druhé polovině roku 2007. Inspirována myšlenkou „Wealth managementu“ pojmenovala tento projekt Wealth Creation – v roce 2008 se rozběhl naplno.
„Naším cílem je však poskytovat finanční služby ve vysoké kvalitě i movitým klientům na pobočkách, starat se o jejich portfolio a doporučovat jim vhodná řešení,“ říká Petr Valenta, který od počátku projektu stojí v jeho čele, a dodává: „S postupem času se právě toto ukázalo jako velmi efektivní.“
A co si pod tím vším má vlastně klient banky představit?
„Osobní finanční plán je podřízen základní myšlence: peníze se musejí efektivně zhodnocovat v jakýchkoli tržních podmínkách. Dobré finanční plánování vždy vychází z konkrétních životních potřeb klienta a respektuje cíle, které si sám stanoví,“ objasňuje Petr Valenta a doplňuje: „Osobní finanční plán je jako investiční řešení vhodný pro klienty s majetkem v objemu jeden milion korun a více. V případě, že vlastníte aktiva nad pět milionů, převezme vás do své péče již náš útvar privátního bankovnictví.“
Budu-li mít milion, co to pro mne znamená konkrétně?
„Osobní finanční plán je postaven na tzv. pilířích, které pokrývají jednotlivé oblasti vašeho života – tedy zabezpečení, potřeby a také budoucnost. Na základě konkrétních představ a očekávání doporučíme optimální složení portfolia produktů. To je navrženo tak, aby co neefektivněji využívalo daňové stimuly a státní podporu, aby odpovídalo vašemu vnímání rizik spojených s investováním, a také požadavkům likvidity. Správně tedy rozloží prostředky do hotovosti, produktů daňově výhodných a investičních,“ uzavírá Petr Valenta.
Kvalita osobního finančního plánu klade vysoké nároky na jeho sestavení. Za oblast kvality investičního poradenství zde zodpovídá Markéta Suchá: „Vzájemný vztah budujeme na důvěře – je nutné otevřeně mluvit o každém riziku spojeném s investováním. Jde vlastně o jednoduchou rovnici: pokud my navrhneme řešení, které klientovi nevyhovuje nebo neodpovídá jeho potřebám, nedostatečně ho upozorníme na všechna případná rizika či když jeho investice i vlivem tržního vývoje klesne více, než očekával, můžeme ho lehce ztratit.“
Individuální řešení vyžadují vzdělané a schopné poradce. Jedná se o finanční poradenství, kdy je nutné zohlednit nejen klientovy znalosti, zkušenosti a stávající produktové portfolio, ale i jeho vnímání rizik souvisejících s investováním. Investiční poradce – specialista připravuje klientovi sice „nabídku šitou na míru“, ale musí při tom dodržovat přísná pravidla, jimiž je investiční poradenství regulováno. Poskytovatelé uvedené služby se řídí zákonem, navíc se i do českého práva v rámci harmonizace evropské legislativy promítla směrnice MIFID, upravující právě oblast investování.
„Investiční specialisté jsou velmi zkušení a kvalifikovaní poradci a nabídky, které klientovi připraví, musejí splňovat ty nejvyšší nároky na kvalitu. To proto, aby nedošlo k tzv. missellingu, kdy je klientovi nabídnuto řešení, které neodpovídá jeho potřebám. Oblast investic je u nás řešena tzv. modelovým portfoliem, které je sestavováno týmem odborníků na finanční trhy. Ošetřuje rizikový profil klienta, a tím vhodnost jednotlivých investičních produktů,“ dodává Markéta Suchá.
A co je tedy nasnadě?
Své osobní finance bychom měli, pokud si chceme plnit svá přání, dlouhodobě i krátkodobě plánovat. Jedině tak nás žádná nečekaná událost nezaskočí.
Jaroslav Kropáček, Česká spořitelna
Pro členky klubu
